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Guías

Cuenta bancaria para tu LLC siendo extranjero: Mercury, Relay, Wise y bancos tradicionales

Por Katiuska Bustillos, fundadora y preparadora de impuestos Revisado por Katiuska Bustillos Publicado: Actualizado:

Información revisada el 24 de septiembre de 2026. Lo que dice cada entidad de sí misma se consultó ese día en su web oficial y puede cambiar.

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Respuesta corta

Una LLC cuyo dueño vive fuera puede tener cuenta en Estados Unidos, a nombre de la LLC y con su EIN. Lo habitual es abrirla en línea con una fintech (como Mercury o Relay, que no son bancos: trabajan con bancos asociados) o en un banco tradicional, y usar Wise, Stripe o PayPal como complemento. Suelen pedir los Articles of Organization, la carta del EIN, tu pasaporte y el Operating Agreement. Lo que casi nadie explica: cada movimiento de dinero entre tú y la LLC es un dato del Formulario 5472, así que la cuenta tiene que ser solo de la LLC.

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Antes de empezar: no somos un comparador

BMS of NC es un despacho de impuestos y contabilidad, no un comparador financiero. No tenemos afiliación con ningún banco ni fintech, y no te vamos a decir cuál abrir. Nombramos Mercury, Relay y Wise porque son nombres que aparecen mucho cuando se busca este tema. Lo que sí conocemos bien es lo que pasa después: cómo esa cuenta se convierte en tu contabilidad y en tu Formulario 5472.

Qué documentos suelen pedir

Cada entidad tiene su propia lista, pero casi siempre se parece a esta:

  • El documento de constitución de la LLC: los Articles of Organization (en algunos estados se llama Certificate of Formation) aprobados por el estado.
  • La carta del EIN: el aviso CP 575 que el IRS envía al asignar el número, o la carta 147C (EIN Previously Assigned) si lo perdiste, que se pide llamando al IRS. Cómo sacar el EIN sin SSN lo explicamos en la guía del EIN.
  • Tu pasaporte vigente, como dueño y firmante.
  • El Operating Agreement, que muestra quién es el dueño y quién puede firmar por la LLC.
  • Direcciones: la de la LLC y la tuya. Las normas contra el lavado de dinero obligan al banco a registrar, para una empresa, su lugar principal de negocio, una oficina local u otra ubicación física. Qué dirección acepta cada entidad lo decide ella.
  • Una descripción del negocio: qué vendes, a quién, de qué países vendrá el dinero y cuánto esperas mover.

¿Por qué te piden tanto a ti si la cuenta es de la LLC? Porque la ley obliga a los bancos a identificar a sus clientes y, cuando el cliente es una empresa, a identificar y verificar a sus dueños beneficiarios: quien tenga el 25 % o más y quien la controle. Para una persona que no es estadounidense, la identificación puede ser el número de pasaporte con su país de emisión. Esto no tiene nada que ver con el reporte BOI de FinCEN, que desde agosto de 2026 ya no presentan las LLC constituidas en EE. UU.: es una obligación del banco, no tuya.

Fintech o banco tradicional: la diferencia

Muchas cuentas que se abren en línea no son de un banco, sino de una fintech: una empresa de tecnología que ofrece la aplicación, la tarjeta y la atención al cliente, mientras el dinero se deposita en uno o varios bancos asociados asegurados por la FDIC, la agencia federal que garantiza los depósitos. En un banco tradicional, el propio banco es la entidad asegurada.

La diferencia importa por el seguro de depósitos:

  • El seguro de la FDIC cubre hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado y por categoría de titularidad. Las cuentas de una LLC van en la categoría de corporaciones, sociedades y asociaciones, separada de tus cuentas personales.
  • El seguro cubre la quiebra del banco asegurado. La FDIC advierte que no protege frente a la insolvencia o la quiebra de una empresa que no es un banco, como una fintech.
  • Con una fintech, el seguro llega “a través” del banco asociado (cobertura pass-through) solo si se cumplen ciertas condiciones: entre otras, que el dinero sea realmente del cliente y que haya registros que identifiquen a quién pertenece cada cantidad.

Esto no significa que una fintech sea peor opción. Significa que conviene leer en su web qué banco guarda el dinero y en qué condiciones. La FDIC recomienda comprobar en su buscador BankFind que ese banco está asegurado.

En lo práctico, las fintech se abren en línea y suelen estar pensadas para empresas que operan a distancia. Los bancos tradicionales ofrecen sucursales, depósito de cheques y efectivo y otros servicios, pero sus requisitos para dueños que viven fuera suelen ser más estrictos, y algunos piden que el firmante vaya en persona.

Mercury, Relay, Wise y bancos tradicionales

Esto es lo que cada una dice de sí misma en el aviso legal de su web oficial, consultada el 24 de septiembre de 2026. Puede cambiar en cualquier momento:

EntidadQué es, según su webDónde está el dinero
MercuryUna fintech, no un banco asegurado por la FDICServicios bancarios a través de Choice Financial Group y Column N.A., miembros de la FDIC
RelayUna empresa de tecnología financiera, no un banco asegurado por la FDICServicios bancarios de Thread Bank, miembro de la FDIC
WiseUna empresa de servicios monetarios (Money Services Business) registrada ante FinCEN, no un banco asegurado por la FDICIndica cobertura pass-through de la FDIC para los fondos que generan intereses, a través de sus bancos del programa
Banco tradicionalUn banco; si es miembro de la FDIC, el depósito está asegurado directamenteEn el propio banco

Sobre los países y los requisitos: cada entidad decide a qué países y a qué tipos de negocio da servicio, y puede cambiarlo sin aviso. Cualquier lista que leas en un blog, incluida esta guía, puede estar desactualizada, y por eso aquí no la damos. Compruébalo en la web oficial de la entidad el mismo día que vayas a solicitar la cuenta, y cuenta con que pueden pedirte más documentos o rechazar la solicitud.

Wise se centra en enviar, recibir y convertir dinero en varias monedas. Si la usas junto con la cuenta principal de la LLC, sus movimientos cuentan igual para la contabilidad y para el 5472.

Stripe y PayPal para cobrar

Stripe y PayPal no sustituyen a la cuenta bancaria: son plataformas de pago que cobran a tus clientes y después transfieren el dinero a la cuenta bancaria de la LLC. Para abrir una cuenta de empresa normalmente te pedirán los datos de la LLC (nombre legal, EIN, dirección), los tuyos como dueño o representante y una cuenta bancaria a nombre de la LLC donde depositar.

Dos consejos que ahorran problemas:

  • Abre la cuenta de Stripe o PayPal a nombre de la LLC, no a tu nombre, y conéctala solo a la cuenta bancaria de la LLC. Si los clientes de la LLC te pagan en tu cuenta personal, ese dinero no aparece en la contabilidad de la LLC.
  • Guarda los informes de la plataforma. Al banco llega lo que queda después de comisiones y devoluciones; para la contabilidad hacen falta las ventas brutas y las comisiones, y eso está en los informes de Stripe o PayPal.

W-8BEN, W-8BEN-E o W-9: qué formulario firmar

Tarde o temprano el banco, Stripe, PayPal o un cliente te pedirá un formulario fiscal. Aquí se equivoca mucha gente, porque la LLC es estadounidense pero su dueño no:

  • El W-9 es para personas estadounidenses (U.S. persons). El propio formulario del IRS advierte que una entidad estadounidense ignorada (disregarded entity) que tiene un dueño extranjero debe usar el Formulario W-8 que corresponda, no el W-9.
  • En una LLC ignorada, las instrucciones del IRS indican que es el dueño único quien entrega el W-8, salvo excepciones.
  • Si el dueño eres tú, como persona física que no es estadounidense, en general es el W-8BEN. Si el dueño de la LLC es una empresa extranjera, es el W-8BEN-E.
  • Si los ingresos están vinculados a un negocio en EE. UU., el formulario puede ser otro, el W-8ECI.

Firmar el formulario equivocado puede traer retenciones que no tocan o declarar algo que no es cierto. Si te piden uno y no tienes claro cuál, consúltalo antes de firmar: cada caso es distinto y lo revisamos contigo.

La parte que nadie explica: la cuenta alimenta el 5472

El Formulario 5472 de una LLC de un solo dueño extranjero declara las transacciones entre la LLC y su dueño. Las instrucciones del IRS incluyen expresamente las aportaciones a la LLC y las distribuciones (retiros) de la LLC, además de lo relacionado con su creación y su disolución. ¿De dónde salen esas cifras? Casi siempre, de la cuenta bancaria.

Un ejemplo sencillo de un año:

  • Transfieres $3,000 desde tu cuenta personal a la cuenta de la LLC para arrancar: es una aportación.
  • Pagas con tu tarjeta personal la renovación del agente registrado: es un gasto pagado por el dueño, otra transacción.
  • A final de año pasas $5,000 de la LLC a tu cuenta personal: es un retiro o distribución.

Las tres van en el 5472. Si la cuenta de la LLC solo se usa para la LLC, esas cifras salen limpias de los estados de cuenta. Si está mezclada con gastos personales, o si parte del negocio pasa por tu cuenta personal, hay que reconstruir el año movimiento a movimiento, y un 5472 incompleto tiene la misma multa de $25,000 que uno no presentado.

Además, la ley obliga a conservar los libros y registros que respaldan la declaración, y según las instrucciones del IRS la multa de $25,000 también se aplica a quien no los conserva. En la práctica:

  • Una cuenta bancaria solo para la LLC, y tus gastos personales en tu cuenta personal.
  • Cuando muevas dinero entre tú y la LLC, hazlo por transferencia, no en efectivo, y con un concepto claro: “aportación”, “retiro”, “préstamo”.
  • Descarga cada mes el estado de cuenta en PDF y guarda las facturas de lo que paga la LLC.
  • Si alguna vez pagas algo de la LLC con tu dinero, apúntalo ese mismo día.

Qué se declara exactamente está en la guía del Formulario 5472, y el resto de obligaciones del año, en Tengo una LLC, ¿y ahora qué?

Errores frecuentes

  • Mezclar gastos personales y de la LLC en la misma cuenta. Complica la contabilidad, convierte cada gasto personal pagado por la LLC en un retiro que hay que declarar y puede debilitar la separación legal entre tú y la LLC (eso último es terreno de un abogado).
  • Cobrar a los clientes de la LLC en tu cuenta personal, o en un PayPal personal. Esos ingresos no quedan en los registros de la LLC.
  • No guardar registros. Sin estados de cuenta ni facturas no hay forma de respaldar el 5472.
  • Firmar un W-9 por la LLC cuando su dueño es extranjero, en vez del W-8 que corresponda.
  • Fiarse de listas de países o requisitos de terceros sin comprobarlas en la web oficial de la entidad.
  • Pensar que todo lo que está en una aplicación está asegurado por la FDIC. El seguro cubre la quiebra del banco asegurado, no la de la fintech, y el pass-through tiene condiciones.
  • Olvidar las transferencias propias pequeñas. Poner dinero para cubrir un saldo negativo también es una aportación.

Cómo te ayudamos

No abrimos cuentas ni recomendamos una entidad concreta. Hacemos lo que viene alrededor: tramitamos el EIN si aún no lo tienes, te explicamos qué documentos suelen pedir a una LLC de dueño extranjero y, cada año, trabajamos con tus estados de cuenta para separar aportaciones, retiros y gastos y preparar con esas cifras el 5472 y su 1120 pro forma. Todo en español, en línea y desde cualquier país.

Preguntas frecuentes

¿Qué documentos piden para abrir la cuenta bancaria de una LLC si vivo fuera de EE. UU.?

Casi siempre piden los Articles of Organization, la carta del EIN (el aviso CP 575 o la carta 147C si lo perdiste), tu pasaporte vigente y el Operating Agreement. También suelen pedir la dirección de la LLC y la tuya, y una descripción del negocio: qué vendes, a quién y de qué países vendrá el dinero. Cada entidad tiene su propia lista y puede pedir más.

¿Mercury es un banco? ¿Mi dinero está asegurado por la FDIC?

No: según su web, Mercury es una fintech, no un banco asegurado por la FDIC, y ofrece servicios bancarios a través de Choice Financial Group y Column N.A., miembros de la FDIC. El seguro cubre hasta $250,000 por depositante, por banco asegurado y por categoría, pero cubre la quiebra del banco, no la de la fintech, y la cobertura pass-through tiene condiciones.

¿Mi LLC tiene que firmar un W-9 o un W-8BEN si el dueño es extranjero?

En general, un W-8, no un W-9: el propio formulario del IRS advierte que una entidad ignorada estadounidense con dueño extranjero debe usar el W-8 que corresponda. En una LLC ignorada lo entrega el dueño único: el W-8BEN si eres persona física no estadounidense, o el W-8BEN-E si el dueño es una empresa extranjera. Con ingresos vinculados a un negocio en EE. UU. puede ser el W-8ECI.

Si paso dinero de mi cuenta personal a mi LLC, ¿tengo que declararlo?

Sí: en una LLC de un solo dueño extranjero, las aportaciones que haces y los retiros que sacas se declaran en el Formulario 5472, igual que los gastos de la LLC que pagas con tu dinero. Por eso conviene una cuenta solo para la LLC y mover el dinero por transferencia con un concepto claro. Incluso poner dinero para cubrir un saldo negativo cuenta como aportación. En BMS of NC podemos ayudarte con esto.

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Fuentes oficiales

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Esta guía es información general sobre las normas fiscales de Estados Unidos y no sustituye el asesoramiento sobre tu caso concreto.